קרן השתלמותחיסכון לטווח בינוני
מכשיר חיסכון לטווח בינוני, הנהנה ממאפיינים והטבות בהתאם להוראות הדין ולמעמד התעסוקתי של החוסך.
בקצרה
קרן השתלמות היא מכשיר חיסכון לטווח בינוני שבו מפקידים שכיר ומעסיקו יחד, או עצמאי בעצמו. הכספים נעשים נזילים בתום שש שנות ותק, ולאחר שלוש שנים לצורך השתלמות או למי שהגיע לגיל פרישה. הרווחים פטורים ממס רווחי הון עד לתקרת ההפקדה המוטבת הקבועה בדין; על הפקדה מעבר לתקרה חל מס על הרווח היחסי.
מכשיר חיסכון לטווח בינוני שאליו מפקידים העובד והמעסיק, או העצמאי בעצמו, בהתאם למעמד ולתנאים הקבועים בדין.
משלב חיסכון עם הטבות הקבועות בדין, והכספים הופכים נזילים לאחר תקופה שנקבעה, בכפוף לתנאים ולמעמד החוסך.
ההטבות, התקרות ומועד הנזילות נקבעים בהוראות הדין ובמעמד התעסוקתי, ודמי הניהול והמסלולים משתנים בין הגופים המנהלים.
רוצים לבצע בדיקה של קרן ההשתלמות?
השאירו פרטים ונחזור אליכם לבחינה ראשונית.
האם קרן ההשתלמות שלכם מנוהלת במסלול שמתאים לטווח ולמטרות שלכם?
קרן השתלמות היא מכשיר חיסכון לטווח בינוני, הנהנה ממאפיינים והטבות בהתאם להוראות הדין ולמעמד החוסך.
בחירת הקרן אינה מסתכמת בשם הגוף המנהל. חשוב לבחון מסלול השקעה, דמי ניהול, טווח, נזילות ומטרת החיסכון.
לחצו על כל נושא כדי לקרוא בהרחבה
הכספים מנוהלים במסלול שנבחר מתוך המסלולים שהגוף המנהל מציע. רבים נשארים במסלול ברירת המחדל שנקבע בעת הפתיחה, מבלי שבחנו אם הוא תואם את הטווח ואת רמת הסיכון המתאימה להם.
קרן השתלמות היא חיסכון לטווח בינוני, ולכן שיקולי המסלול שונים מאלה של חיסכון פנסיוני ארוך טווח. ככל שמתקרבים למועד שבו מתכננים להשתמש בכסף, המשמעות של תנודתיות גדלה.
דמי הניהול נגבים מהצבירה לאורך כל תקופת החיסכון ומשפיעים על הסכום שנשאר בידי החוסך. השיעורים משתנים בין הגופים המנהלים ובין המסלולים, ולעיתים ניתן לבחון אותם מחדש מול הגוף המנהל.
מכיוון שהקרן מלווה את החוסך שנים רבות, גם הפרש קטן מצטבר. עם זאת, הדמים אינם השיקול היחיד — יש לבחון אותם לצד אופי המסלול ויתר תנאי המוצר, ולא כנתון מנותק.
הכספים הופכים נזילים לאחר תקופה שנקבעה בהוראות הדין, ובמקרים מסוימים מוקדם יותר בהתאם לתנאים ולנסיבות. עד למועד הזה משיכה כרוכה במשמעויות שנקבעות בדין ובתנאי המוצר.
לאחר שהקרן הופכת נזילה היא אינה נסגרת מעצמה. אפשר להשאיר את הכספים ולהמשיך לחסוך, והצבירה ממשיכה להיות מנוהלת במסלול שנבחר. הנזילות היא אפשרות, לא חובה ולא מועד סיום.
נזילות אינה בהכרח סיבה למשיכה מיידית. ההחלטה תלויה בצורך בכסף, במטרות, בחלופות הקיימות ובמאפיינים של הקרן עצמה. משיכה מהסיבה שהיא אפשרית בלבד מוותרת על המשך צבירה בתנאים הקיימים.
מנגד, יש מצבים שבהם משיכה נכונה — צורך אמיתי בכסף, מטרה שהוגדרה מראש או חלופה עדיפה. יש לבחון כל מקרה לפי הנתונים האישיים ולא להסתמך על כלל אחיד לכולם.
אופן ההפקדה שונה בין שכירים לעצמאים. אצל שכירים ההפקדה נעשית על ידי העובד והמעסיק יחד, בהתאם למה שסוכם; אצל עצמאים ההפקדה נעשית באופן עצמאי, בכפוף לתקרות הקבועות בדין ולמעמד.
מעבר בין המעמדות — משכירות לעצמאות או להפך — משנה את אופן ההפקדה ולעיתים גם את ההטבות. כדאי לבדוק מה קורה לקרן הקיימת בעת מעבר כזה, ולא להניח שהיא ממשיכה כרגיל.
הקרן נהנית ממאפיינים והטבות הקבועים בהוראות הדין, והם תלויים במעמד החוסך ובגובה ההפקדה. קיימות תקרות שמעליהן ההטבה אינה חלה במלואה, והן מתעדכנות מעת לעת בהתאם לדין.
המשמעות היא שהפקדה מעל התקרה אינה בהכרח שגויה, אך היא אינה זהה בטיפולה להפקדה שבתוכה. כדאי להכיר את ההבחנה הזו מראש, ולבחון אותה לפי הנתונים האישיים ולפי הדין באותה עת.
למה כדאי לבדוק את הקרן מדי כמה שנים?
קרן השתלמות נפתחת פעם אחת ולרוב ממשיכה לפעול ברקע. המסלול שנבחר בהתחלה, דמי הניהול שסוכמו אז והמעמד התעסוקתי שהיה נכון באותה עת ממשיכים לפעול גם כשהנתונים סביבם השתנו.
בדיקה תקופתית מראה מה נצבר, באיזה מסלול, באילו דמים ומתי הקרן נזילה. משם אפשר להחליט אם להשאיר, לשנות מסלול או לבחון גוף אחר — בהתאם לתנאים ולא לפי הרגל.
- מרכזת את נתוני הקרן, המסלול והצבירה
- מסבירה את דמי הניהול ואת מועד הנזילות
- בוחנת התאמה לטווח, למטרה ולמעמד התעסוקתי
- מציגה את החלופות ואת ההבדלים ביניהן
- אינה מבטיחה תשואה — תשואות עבר אינן מעידות על העתיד
- אינה מחליפה את הוראות הדין ואת תנאי הגוף המנהל
- אינה קובעת כדאיות משיכה ללא בירור צרכים מלא
למה לבדוק את הקרן איתנו?
אנו מסבירים את הנתונים הקיימים, בוחנים את המסלול ואת דמי הניהול ומסייעים להבין כיצד הקרן משתלבת בתמונה הכלכלית.
- מיפוי הקרן הקיימת ונתוניהמה נצבר, באיזה מסלול, ובאילו דמים.
- הסבר של הנזילות, הדמים והמסלוליםמה קבוע בדין ומה נקבע מול הגוף המנהל.
- בחינת התאמה לטווח ולמעמד התעסוקתילפי המטרה, הצורך בכסף והמצב היום.
- ליווי בשינוי מסלול או גוף ככל שנדרשוגם אחרי — כשהמעמד או המטרה משתנים.
מה שואלים אותנו הכי הרבה
מתי הקרן הופכת נזילה?
האם כדאי למשוך ברגע שהקרן נזילה?
אפשר להשאיר את הכסף בקרן אחרי שהיא נזילה?
מה קורה לקרן כשעוברים לעצמאות?
האם דמי ניהול נמוכים תמיד עדיפים?
רוצים להבין טוב יותר כיצד קרן ההשתלמות שלכם מנוהלת?
השאירו פרטים ונחזור אליכם.
המידע בעמוד הוא כללי ואינו מהווה ייעוץ אישי, הצעה מחייבת או תחליף לבירור צרכים ולהתאמה מקצועית בהתאם לנתונים האישיים ולהוראות הדין.
חזרה לכל השירותיםעודכן לאחרונה: