תכנון פרישהמתכוננים לשלב הבא

השלב הראשון הוא לדעת מה קיים. קרנות פנסיה, קופות גמל, קרנות השתלמות, פוליסות, חסכונות בבנק וזכויות נוספות מצטברים לאורך עשרות שנות עבודה, ולא תמיד מרוכזים במקום אחד או בידיעה מלאה.

לצד הצבירה עצמה יש לבדוק מיהו הגוף המנהל, מה מעמדו של כל מוצר ואילו כספים כבר אינם פעילים. מוצרים ישנים ממקומות עבודה קודמים נשכחים בקלות, והם חלק מהתמונה.

מיפוי מוצריםמוצרים לא פעיליםגוף מנהל

אחת ההחלטות המרכזיות בפרישה היא כיצד לממש את הכספים — כקצבה חודשית, כסכום חד-פעמי, או בשילוב ביניהם. לכל דרך מאפיינים שונים, לרבות לעניין מס, בהתאם להוראות הדין.

ההחלטה תלויה בהיקף הצבירה, במקורות הכנסה נוספים, בהוצאות הצפויות ובמצב המשפחתי. חלק מההחלטות בשלב הזה קשות לשינוי בדיעבד, ולכן כדאי להבין את המשמעות לפני שמחליטים ולא אחרי.

קצבההיווןמקורות נוספים

מועד המשיכה משפיע על התוצאה. אותם כספים עשויים להיות מטופלים אחרת לעניין מס בהתאם למועד, לאופן המשיכה ולסוג המוצר, והכול בכפוף להוראות הדין באותה עת ולנתונים האישיים.

בחלק מהמקרים יש לבחון גם היבטי מס מורכבים יותר. החלטות מס דורשות בדיקה בהתאם לנתונים ולהוראות הדין, ולעיתים גם מעורבות של בעל מקצוע מתאים לצד התכנון הכללי של הפרישה.

מועד משיכהחבות מסהוראות הדין

ההוצאות אינן נעצרות בפרישה, אך הן משתנות בהרכבן. הוצאות הקשורות לעבודה יורדות, בעוד שהוצאות אחרות — בריאות, פנאי או תמיכה במשפחה — עשויות דווקא לעלות בשלב הזה של החיים.

בניית תמונה של ההוצאות הצפויות לצד ההכנסה הצפויה היא מה שמאפשר לראות אם קיים פער. בלי הצד הזה, מספר הקצבה לבדו אינו אומר הרבה על רמת החיים שאפשר לקיים בפועל.

תזרים חודשיהוצאות משתנותפער מול הכנסה

רצוי להתחיל בתהליך לפני מועד הפרישה ולא להמתין לרגע האחרון. פרק הזמן הנדרש משתנה לפי מורכבות המוצרים, הנתונים וההחלטות שיש לקבל, וחלק מההחלטות עדיפות כשיש זמן לבחון חלופות.

גם מי שכבר פרש עשוי להפיק תועלת ממיפוי מחודש של ההכנסות, ההוצאות והנכסים. אחרי שנה או שתיים של פרישה בפועל התמונה ברורה יותר מכל תחזית, ועדיין נותרות החלטות פתוחות.

מועד התחלהפרישה בפועלהחלטות פתוחות