תכנון פנסיונימתכננים את העתיד בצורה מסודרת

לרוב האנשים יש יותר ממוצר פנסיוני אחד. מעבר בין מקומות עבודה יוצר קרנות, קופות ופוליסות שנפתחו לאורך השנים, ולא תמיד ברור מה נצבר בכל אחד מהם, מי מנהל אותו כיום ובאילו תנאים.

השלב הראשון הוא לרכז את התמונה במקום אחד: אילו מוצרים קיימים, מה הצבירה בכל אחד, מיהו הגוף המנהל ומה מעמדם כיום. בלי המיפוי הזה כל החלטה נוספת מתקבלת על בסיס חלקי.

קרן פנסיהקופת גמלמסלקה פנסיונית

דמי הניהול נגבים בשני אופנים: מההפקדה השוטפת ומהצבירה שכבר נצברה. שני הרכיבים משפיעים אחרת — הראשון על כל שקל שמופקד, והשני על כל הסכום שהצטבר עד היום, לאורך כל שנות החיסכון.

מכיוון שהחיסכון הפנסיוני נמשך עשרות שנים, הפרש קטן בדמי הניהול מצטבר לאורך זמן. השיעורים משתנים בין הגופים ובין המוצרים, וניתן לבחון אותם ולברר אם קיימות חלופות, בכפוף לתנאי הגוף המנהל.

דמי ניהול מהפקדהדמי ניהול מצבירההשוואת גופים

הכספים מנוהלים במסלול השקעה שנבחר מתוך המסלולים שמציע הגוף המנהל. למסלולים רמות סיכון שונות, והם נבדלים בהרכב הנכסים ובתנודתיות הצפויה. ברירת המחדל אינה בהכרח המסלול המתאים לכל חוסך.

ההתאמה מתייחסת למרחק מגיל הפרישה וליכולת לשאת תנודות. ככל שהטווח ארוך יותר, יש יותר זמן להתאושש מירידות; ככל שמתקרבים לפרישה, השיקול משתנה. תשואות עבר אינן מבטיחות תשואות עתידיות.

מסלול השקעהרמת סיכוןטווח לפרישה

קרן פנסיה אינה חיסכון בלבד. היא כוללת גם כיסוי לנכות וכיסוי לשאירים, הנרכשים מתוך ההפקדה החודשית. המשמעות היא שחלק מהכסף שמופקד אינו נצבר אלא משמש לרכישת הכיסויים האלה.

היקף הכיסויים נקבע בהתאם לתקנון הקרן ולנתונים האישיים, ולעיתים ניתן לשנות את התמהיל בהתאם לצורך. חוסך ללא תלויים וחוסך המפרנס משפחה אינם זקוקים בהכרח לאותו מבנה כיסויים, וזה משתנה לאורך החיים.

כיסוי נכותכיסוי שאיריםתקנון הקרן

מוצר שאליו הפסיקו להפקיד אינו נעלם, אך מעמדו משתנה. תקופות ללא הפקדה — מעבר בין עבודות, חופשה ללא תשלום או הפסקת עבודה — עשויות להשפיע על הכיסויים הביטוחיים הנלווים לחיסכון, בהתאם לתקנון.

לכן חשוב לדעת אילו מוצרים פעילים ואילו אינם, מה קורה לכיסויים בתקופה כזו ואילו אפשרויות קיימות לשמירה על הרצף. הפרטים משתנים בין המוצרים, בין הגופים המנהלים ולפי אורך התקופה.

רצף ביטוחימוצר לא פעילהפסקת הפקדות

כדאי לבצע בחינה כאשר מתחילים עבודה חדשה, משנים שכר או היקף משרה, עוברים לעצמאות, מתחתנים, מצטרפים ילדים למשפחה או כאשר חל שינוי משמעותי בצרכים הכלכליים של משק הבית.

השינויים האלה משפיעים גם על ההפקדות וגם על הכיסויים. מעבר לעצמאות משנה את אופן ההפקדה, לידה משנה את הצורך בכיסוי לשאירים, ושינוי בשכר משנה את הסכומים. החיסכון אינו מתעדכן מעצמו בעקבותיהם.

מעבר לעצמאותשינוי שכרמצב משפחתי